인터넷설치현금 [금융, 사다리를 놓자]급전 30만원, 일주일 이자만 24만원···연리 4171% ‘사채의 덫’
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지난 12일 서울 중구 신용회복위원회 상담창구. 20대 여성 A씨는 푹 숙인 얼굴에 긴장한 기색이 역력했다. 불법사금융 피해지원 전담창구의 최하림 선임심사역이 그를 맞았다. A씨는 말없이 스마트폰 화면을 내밀었다. 불법사금융업자가 보낸 협박이었다.
시작은 급하게 빌린 ‘겨우 30만원’이었다. 1주일 뒤 54만원을 갚는 조건. 연이율로 환산하면 4171%에 이른다. 신용이 낮은 A씨에게 업자는 가족·지인 연락처를 ‘담보’로 받아갔다. 돈을 갚지 못하자 업자는 “지인들에게 알리겠다”고 협박했다. 다른 업자에게 빚을 내 앞선 빚을 막는 일이 되풀이되면서 상대해야 할 업자는 어느덧 8명, 빚은 400만원으로 불어났다.
이재명 정부는 저신용자·취약계층이 금융시장에 밀려나지 않도록 ‘포용금융’ 기조를 강조하고 있지만 제도권 밖 그림자 영역은 날로 넓어지고 있다. 경향신문은 은행 등 기성 금융권에서 밀려난 이들이 어떻게 신용불량에 빠지고 불법 사금융의 늪으로 굴러떨어지는지 궤적을 짚어봤다.
불법사금융은 한번 발을 들이면 헤어나기 힘든 ‘늪’이었다. 불법 사채업자가 채무자의 동료·지인들에게 “이 사람이 네 연락처를 팔아 대출받았다”고 폭로하면 그나마 붙잡고 있던 일용직·계약직 일자리마저 잃는다. 일자리를 잃으면 살기 위해 불법사금융을 또 찾는 악순환이다. 법정 최고금리(연 20%)를 아득히 넘어선 명백한 불법이지만, 궁지에 몰릴 대로 몰린 채무자들은 신고할 엄두조차 내지 못한다. 기존 금융권에서 거듭 거절당한 경험은 소외된 이들을 ‘울타리 바깥’으로 더욱 떠민다.
방송 음향 프리랜서였던 신모씨(36)는 동업자가 자신 명의로 장비를 사들인 뒤 잠적하면서 4700만원 빚을 떠안았다. 할부가 밀리자 장비업체는 “대출을 하든 사채를 쓰든 돈을 당장 달라”고 독촉했다. 프리랜서인 신씨에게 은행 문은 닫혀 있었다. 사채업자도 “이 정도 금액은 힘들다”며 고개를 저었다. 신씨는 “나중에 알고 보니 프리랜서는 사채업자들도 기피한다고 하더라. 돈이 제때 들어온다는 보장이 없으니까”라고 말했다.
돈을 빌릴 수 있는 문턱은 갈수록 높아진다.
서민금융연구원이 지난 6월 펴낸 보고서를 보면, 주요 대부업체 43곳의 지난해 신규 신용대출 차주는 19만6000명으로 1년 새 25.7% 늘었다. 보고서는 “정부의 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 강화 등으로 제도권 금융의 대출 문턱이 높아지면서 상대적으로 신용도가 양호한 사람들마저 대부업체로 이동했기 때문”이라고 분석했다.
금융감독원도 지난 6월 펴낸 ‘2025년 하반기 대부업 실태조사’ 보고서에서 “고·중신용자 대상 신규대출이 증가하면서, 대형 대부업체 연체율은 반년 새 1.9%포인트 떨어진 10.2%로 집계됐다”고 짚었다.
대출규제 등의 이유로 상환 능력이 비교적 높은 차주들의 대부업 이용이 늘어나고 있는 것으로 풀이된다. 반면 원래 대부업을 쓰던 저신용자는 그 바깥으로 튕겨 나갔다. 남은 길은 가족·지인에게 손을 벌리거나 불법사금융을 찾는 것뿐이다.
처음에는 막막한 마음에 ‘합법 대부업체’들이 등록돼 있다는 중개 플랫폼을 찾는다. 그런데 이곳에 넘긴 연락처를 통해 “돈 필요하지 않냐”는 사채업자들의 영업 전화가 무분별하게 쏟아진다. 보고서에 따르면 ‘불법사금융인 줄 몰랐다’는 채무자들의 비중은 2023년 22.3%에서 지난해 49.1%로 두 배 이상 늘었다.
연구원은 지난해 대부업을 쓰던 저신용자 5만9000~11만9000명이 불법사금융으로 옮겨간 것으로 추정했다. 전년의 두 배 규모다. 대부업 대출의 41%는 기초 생활비로 쓰인다. 나머지는 기존 빚을 막거나 병원비 용도다. 그저 정말 살아내기 위한 빚이라는 뜻이다.
20대 광고기획자 박모씨 사례는 금융권 밖으로 밀려난 이들에게 정부의 손길은 너무 멀리 있음을 잘 보여준다.
박씨는 2021년 신축 건물에 전세로 들어갔는데 집주인이 전세금을 돌려주지 않았다. 은행 대출 5100만원은 고스란히 빚으로 남았다. 월급 220만원으로 이자 40만원과 새 집 월세 47만원을 감당하던 박씨는 신용카드로 생활비를 메우며 우울증과 공황에 시달렸다. 개인회생 절차를 진행한 그는 “정부·금융기관이 체계적으로 안내해 주기보다 피해자가 하나하나 알아보고 해결해야 했다”며 어려움을 토로했다.
지푸라기라도 잡고 싶은 채무자들의 마음에 파고드는 건 사설 업체들의 마케팅이었다.
불법사금융 피해자 A씨도 이자라도 줄이자는 마음에 인터넷에서 찾은 사설 솔루션 업체에 손을 내밀었다. 업체는 원금만 갚는 조건으로 업자들과 합의를 주선해주겠다고 했다. 법적으로는 원금조차 갚을 의무가 없는 계약인데도 말이다. 그러면서 수임료 140만원을 요구했다.
공적 제도가 없는 건 아니다. 신용회복위원회 채무조정 신청자는 2022년 13만8202명에서 지난해 20만9060명으로 3년 새 50% 넘게 늘었고, 지난해 개인회생 신청도 14만9146건으로 역대 최대였다.
하지만 빚의 수렁 깊숙이 빠진 이들에게 제도적 손길은 여전히 멀다. 서민금융연구원 설문에서 채무자대리인 제도를 모른다는 응답은 59.5%로 절반이 넘었다. 변호사를 대리인으로 세우면 업자가 채무자 본인에게 직접 연락하거나 추심할 수 없게 하는 제도다. 연 60%를 넘는 대부계약은 원금까지 무효로 한 개정 대부업법(지난해 7월 시행)을 모른다는 응답도 79.8%에 달했다.
벼랑 끝에 몰린 뒤에야 제도를 찾는 것도 문제다. 회생·파산에 대한 도덕적 낙인에, 금전 문제를 가족·지인에게조차 털어놓지 못하는 사회적 분위기가 더해진 탓이다.
송진섭 화성시 금융복지상담센터장은 “어떻게든 본인이 해결하거나 버티려다보니 전체적으로 (구제가) 늦어지는 경향이 있다”며 “공적 채무조정은 비용이 많이 들고 준비 과정도 복잡하다 보니 접근성이 떨어진다”고 말했다.
빚의 소용돌이에 빠진 이들을 ‘정상 궤도’로 돌리는 일은 하루아침에 되지 않는다. 당장의 소용돌이를 멈추고, 낙인을 지우고, 다시 제도권으로 들어올 수 있도록 길을 터줘야 한다. 고비고비마다 정부의 역할이 필요하다.
최 선임 같은 신복위 상담직원들은 불법 사금융 업자에게 직접 연락해 “법령에 따라 연 60%를 넘는 대부계약은 상환 여부와 무관하게 원금·이자 모두 무효”라고 통보한다. 그러면서 채무자에게 ‘(채무)종결’이라고 보내라고 요구한다. 업자들은 투덜대면서도 상당수가 “채무 종결하겠습니다”며 추심을 멈춘다.
다음은 일상 회복이다. 신씨와 박씨는 개인회생이라는 ‘법원 트랙’에 올라탔다.
신용카드까진 아직 언감생심이지만 신씨는 후불 교통카드만으로도 감격스러워했다. 한 달 치 교통비를 나중에 내는, 남들에겐 별것 아닌 신용이다. 신씨는 “한 달 뒤에 내더라도 자유롭게 지하철을 탈 수 있다는 게 제일 감격스럽다”고 말했다. 통장이 압류됐을 때는 차비가 필요할 때마다 어머니에게 선불카드 충전을 부탁해야 했다.
박씨는 월 140만원씩 12개월을 성실히 납부한 끝에 하위 1%까지 떨어졌던 신용점수를 되찾았다. 박씨는 “신용점수 회복 알림이 떠서 보니, 신용카드 발급이나 제1금융권 대출이 가능하다는 안내가 뜨더라”며 “느릴지언정 분명히 앞으로 나아가고 있다는 생각에 사실 울컥했다”고 말했다.
회생전문 법무법인 지름길의 이동우 대표변호사는 “요즘은 1년간 변제만 잘해도 신용카드 발급과 대출이 가능해지기 때문에 일상 회복이 크게 어렵지는 않다”라고 말했다. 다만 파산의 경우에는 여전히 5년간 대출과 신용카드 발급이 막히는 등 낙인으로 작용한다는 지적이 제기된다.
사다리를 촘촘히 놓아야 한다는 목소리도 커진다. 지금의 채무조정은 감면율과 상환 기간을 정하는 데서 사실상 끝난다. 정장호 신용회복위원회 노조위원장은 지난 8월 국회에서 열린 ‘채무자 정책 2.0’ 토론회에서 “채무조정 결정 이후의 관리가 비어 있다”고 말했다. 그는 신복위의 사업 범위를 채무조정에서 채무 문제 전반의 해결과 사후 지원으로 넓히고, 금융사 분담금과 기부금으로 채무자의 신청 비용과 재기를 돕는 별도 재원을 마련하자고 제안했다.
김득의 금융정의연대 상임대표는 같은 토론회에서 빚 문제로 숨진 이들의 금융 경로를 되짚어 “어느 단계에서 그 사람을 놓쳤는가”를 찾는 ‘금융부검’을 도입하자”는 의견을 내놨다.
다시 돈을 빌릴 수 있는 합법적 통로를 열어 두는 것도 중요하다. 김상봉 한성대 경제학과 교수는 “정부는 신용회복위원회나 서민금융진흥원을 통해 소액을 빌려주고 되갚게 하는 역할을 맡고, 민간에서는 등록 대부업체처럼 제도권 가장 끝단에 있는 곳까지 저신용자에게 돈을 빌려줄 수 있도록 여건을 만들어줘야 한다”고 말했다.
대법원이 오는 31일 구속 만기를 앞둔 김건희 여사에 대한 추가 구속 여부를 결정하기 위한 심문을 시작했다. 구속영장 발부 결과는 이르면 오늘 저녁에 나올 수도 있다.
대법원 2부(주심 오경미 대법관)는 27일 서울 서초구 대법원 1호 법정에서 오후 2시30분부터 김 여사의 특정범죄가중처벌법상 알선수재 혐의에 대한 구속영장 심문을 시작했다.
이날 심문에 김건희 특검팀(특별검사 민중기)에서는 김한수 특별검사보와 파견 검사 1명이 출석했다. 김 여사 변호인단으로는 채명성·최지우·유정화 변호사가 나왔다. 김 여사는 서울 남부구치소에서 화상 연결로 심문에 참여한다. 심문은 오 대법관이 수명법관(합의부를 대표해 사건처리를 위임받은 법관)으로 혼자 진행한다. 심문 내용은 비공개다.
김한수 특검보는 심문 전 기자들과 만나 “구속 사유가 법으로 정해져 있는데, 어떤 사유가 됐든 전부 충족된다고 생각한다”며 “각 사유마다 모두 충분한 사유가 인정된다는 점을 말씀드리겠다”고 했다.
김 여사 측 변호인단은 “전직 영부인께서 도주할 우려도 없고 사건이 대법원까지 가 있기 때문에 증거인멸 염려도 없다”며 “구속 사유 자체가 존재하지 않는 사안이므로 법리에 따라 대법원이 판단한다면 당연히 구속영장이 기각될 것”이라고 밝혔다.
변호인단은 “일부 정치권에선 영장을 발부하지 않는다면 대법원장을 탄핵해야 한다고 사법부를 겁박하고 있다”며 “이는 사법부 판단에 대한 부당개입이고, 독립을 침해하는 행위”라고 말했다. 변호인단은 “(김 여사가) ‘담담하게 심문 절차에 응하겠다’는 말씀만 남겼다”고 전했다.
특검팀은 김 여사에게 도주 우려와 증거인멸 염려가 있다는 점을 들어 구속 필요성을 주장할 방침이다. 김 여사가 매관매직 혐의로 2심 재판에서 징역 5년의 중형을 선고받은 만큼, 석방 시 도주할 우려가 있다는 취지다. 또 김 여사 측이 공소사실을 부인하고 있어 증거 인멸을 시도할 가능성도 있다고 보고 있다.
반면 김 여사 측은 구속영장이 추가로 발부된다면 ‘별건 구속’이라고 주장하고 있다. 김 여사는 3대 의혹(도이치모터스 주가조작·명태균 여론조사·통일교 금품수수) 사건으로 구속돼 재판을 받다가, 구속 만기를 앞둔 것인데, 석방을 막으려고 별개 재판에서 추가 영장을 발부하는 것은 구속 기한을 제한한 형사소송법 취지에 반한다는 주장이다. 김 여사 측은 전직 영부인으로서 도주 우려가 없고, 하급심에서 사실관계 다툼이 끝난 만큼 증거인멸 염려가 적다는 점도 주장할 예정이다. 또 건강상의 이유로 치료가 필요하다는 점도 주장할 것으로 보인다.
대법원이 김 여사에 대한 구속영장을 추가로 발부할 경우, 김 여사의 구속 기한은 2개월 늘어난다. 대법원은 필요하면 3차례에 걸쳐 최장 8개월까지 구속 기한을 연장할 수 있다. 이날 영장이 기각될 경우 김 여사는 31일 석방될 수 있다.
김 여사는 3대 의혹 사건으로 지난해 8월 구속 기소돼 오는 31일 구속 만기를 앞뒀다. 대법원은 애초 7월 이 사건 상고심 선고를 진행하기로 했다가, 사건을 전원합의체에 부치면서 선고가 연기됐다. 상고심 선고 연기로 김 여사의 석방 가능성이 커지자, 특검팀은 지난 15일 별개 사건인 매관매직 혐의 상고심 재판부에 추가 구속영장을 발부해달라고 요청했다.
김 여사는 3대 의혹 사건으로는 2심에서 징역 4년을, 매관매직 혐의 사건에선 징역 5년을 선고받고 상고심을 진행 중이다.
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